Fraude, fallas técnicas y cultura del efectivo golpean la inclusión financiera digital, afectando especialmente a mujeres usuarias y zonas rurales.
El tablero financiero hondureño se movió en sentido contrario al mundo en 2024. Mientras los pagos digitales crecen en América Latina, el uso de billeteras electrónicas cayó 10%, dejando 425,870 cuentas activas y un saldo total de apenas L72.7 millones. Los datos del Banco Central de Honduras evidencian una tendencia polémica: el efectivo vuelve a ganar protagonismo en la economía cotidiana.
Una digitalización que pierde ritmo
La estrategia de impulsar pagos electrónicos desde 2011, liderada por el Hub de Innovación Financiera de la Comisión Nacional de Bancos y Seguros, buscaba acelerar la inclusión financiera. Sin embargo, el resultado más reciente muestra un sistema en contracción, con menos usuarios activos y menor volumen de recursos almacenados en instrumentos digitales.
Como explicó soydatos, el fenómeno no es aislado: la digitalización financiera en Honduras avanza con saltos y retrocesos, condicionada por factores estructurales como conectividad, educación financiera y confianza institucional. El monto promedio por operación, situado en L719.5, confirma que estas herramientas siguen concentradas en pagos menores como recargas telefónicas o transferencias puntuales.
Mujeres al frente del abandono digital
El dato más sensible del informe es el comportamiento por género. Las mujeres representan el 60% de los usuarios de billeteras electrónicas, pero también lideran la caída en el uso durante el último año. Este giro plantea interrogantes sobre la eficacia de las políticas de inclusión financiera digital, especialmente en segmentos donde el acceso tecnológico ya era un desafío.
En barrios populares y municipios rurales, el efectivo mantiene su papel dominante. Bajo el intenso calor de mercados y terminales de transporte, los pagos digitales aún parecen lejanos. La preferencia cultural por el dinero físico funciona como una barrera invisible, difícil de derribar incluso con campañas institucionales o incentivos comerciales.
Confianza golpeada y fallas técnicas
El informe identifica razones concretas detrás del retroceso. La primera es la desconfianza derivada de incidentes de fraude y phishing, que erosionaron la percepción de seguridad en plataformas digitales. Usuarios que experimentaron bloqueos, pérdidas de saldo o fallas operativas optaron por regresar al efectivo o a tarjetas tradicionales.
También pesa la limitada interoperabilidad del sistema. Muchas billeteras electrónicas no permiten transferencias directas y sencillas hacia otros bancos o comercios, lo que reduce su utilidad diaria. En un entorno donde la rapidez y la facilidad definen la adopción tecnológica, estas limitaciones actúan como freno al crecimiento del ecosistema Fintech.
Radiografía del ecosistema Fintech hondureño
El mercado local contabiliza 48 empresas Fintech identificadas, pero la mayoría permanece en etapas tempranas de desarrollo. El segmento más dinámico es el de pagos y transferencias, con 23 compañías, aunque su penetración sigue siendo baja frente al músculo tecnológico de la banca tradicional.
Entre los factores que explican esta situación destacan:
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Fragmentación regulatoria, que genera incertidumbre para inversionistas y emprendedores tecnológicos.
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Competencia directa de aplicaciones bancarias, cada vez más robustas y con mayor base de clientes.
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Limitada educación financiera digital, especialmente fuera de grandes ciudades.
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Déficit de conectividad en zonas rurales, que restringe el uso continuo de plataformas móviles.
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Escasa interoperabilidad entre proveedores, lo que reduce la experiencia del usuario.
Este panorama dibuja un mercado donde la innovación existe, pero aún no logra escalar con la velocidad necesaria para transformar hábitos financieros.
Banca tradicional acelera mientras Fintech duda
En paralelo, las instituciones bancarias han reforzado sus propias aplicaciones móviles, integrando pagos, transferencias y servicios de crédito en una sola plataforma. Esta estrategia ha permitido retener clientes digitales sin depender de terceros, consolidando su posición frente a startups tecnológicas.
El fenómeno no es exclusivo de Honduras. En países como México o Colombia, los bancos también compiten con Fintech mediante inversiones multimillonarias en tecnología. Sin embargo, la diferencia es que esos mercados cuentan con marcos regulatorios más integrales y ecosistemas de inversión más profundos, factores que facilitan la innovación sostenida.
Inclusión financiera y brechas persistentes
El retroceso digital plantea riesgos para la inclusión financiera. Las billeteras electrónicas habían sido concebidas como una puerta de entrada al sistema para personas sin cuentas bancarias. Su debilitamiento podría ralentizar el acceso a servicios formales, afectando microemprendedores, trabajadores informales y hogares con ingresos variables.
Según comparaciones regionales citadas por medios económicos y organismos multilaterales como el Banco Centroamericano de Integración Económica, los pagos digitales suelen correlacionarse con mayor formalización económica. Cuando su adopción se estanca, también se limita la trazabilidad financiera y la capacidad del Estado para diseñar políticas más eficientes.
Un tablero abierto para 2025
El futuro inmediato dependerá de decisiones regulatorias y tecnológicas. Un marco legal integral que fomente la competencia, garantice seguridad al usuario y promueva interoperabilidad podría cambiar la tendencia. Sin ese impulso, la promesa de una economía digital inclusiva seguirá siendo parcial.
Mientras tanto, en la rutina diaria de comercios y consumidores, el efectivo continúa circulando como pieza central del ajedrez financiero hondureño. Y aunque la digitalización global avanza como un tren de alta velocidad, en Honduras el reloj tecnológico parece haberse detenido momentáneamente, dejando la partida abierta para el próximo movimiento.
